风控是银行的“生命线”，也是评判一家银行核心能力的重要指标。
随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的深入应用，商业银行业务线上化明显加速，我们在手机银行APP上可以办理的业务越来越多。比如，一键授信后的快速放款、财富体检后的一键下单、智能转账操作简化、交易风险及时提示……
身处于数字化浪潮之中的我们，或许早已习惯了便捷的银行服务，殊不知每次体验改进的背后都是一项项繁杂的工程。其实，这考量的不仅仅是如何实现操作的问题，还要考虑安全问题。特别是在数字时代，银行风控就更显得尤为重要。
多年以来，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）资产规模稳步增长，但不良贷款率始终维持在较低水平，资产质量处于行业领先。一家拥有近4万个营业网点、个人客户超过6.5亿、资产规模超14万亿元的大行，如何实现“风控护行”？
邮储银行行长刘建军在该行2022年年度报告致辞中表示，“将风险理念升级与金融科技创新融合，变‘过去时’为‘将来时’， 打造全新的金融业务模式”；“坚持做‘难而正确’的事情，以专业制胜践行长期主义，做美好未来的筑梦者，与实体经济共建繁荣，与客户、投资者携手同行，共同奔赴更可期待、更加美好的明天”。
“风控护行”离不开科技赋能。邮储银行将数字化转型作为全行转型发展的重点战略举措，探索符合自身特性的转型方式，在探索中前进，在变革中发展，规划了“123456”数字化转型战略布局，全力推动“数字生态银行”建设。
图片来源：邮储银行2022年年报
在邮储银行建设数字生态银行的过程中，重点工作就包括风险管理数字化转型。2022年，邮储银行建立健全数字化风控分析体系，实现了风控全流程量化管理，赋能业务高质量发展，智能风控能力显著提升。
图片来源：邮储银行2022年年报
对此，我们可以从零售、非零售、智能合规、反欺诈、风控系统建设等领域，得以窥见邮储银行风控数字化转型的建设情况。
在零售风控领域，该行研发主动授信模式，深度挖掘优质存量客户，提供秒批秒贷服务，实现风险管控与客户体验的平衡统一；推进零售信贷自动化审批，降低分支机构信贷审批人员工作量一半以上，稳步提升客户质量。
在非零售风控领域，该行研发行业、区域组合模型，前瞻性预判组合风险；研发小企业大数据风险预测模型，有效提升小企业客户贷后管理质效。
在智能合规领域，该行大幅提高可疑交易监测识别准确率，有效提升反洗钱管理能力；开发消费投诉文本分析模型，建设投诉管理自动化分析工具，提升投诉管理工作效能，强化消费者权益保护力度。
在反欺诈领域，该行建成统一的信贷反欺诈平台，建立信贷欺诈的实时防控机制。
在风控系统建设方面，该行数字化基础设施建设构建成型，为深入开发智能风控应用提供基础支撑。
实际上，风控管理不仅仅是落实战略规划目标，组织架构的重要性也不可忽视。在内部控制上，邮储银行采用“三道防线”机制，并大力推进风险经理派驻工作，2022年全年累计派驻风险经理2400余名，重点防控基层非柜面业务的操作风险和合规风险，在贷款管理、个人投资理财、信用卡管理、员工行为等风险防范方面取得实效。这一机制不仅有效地延伸上级行对基层机构风险管控的管理触角，还能强化基层机构内控机制建设，推动基层内控有效性不断提升。
从风控数字化转型的战略，到数字化风控分析体系的建设，再到内控的“三道防线”、风险经理派驻机制，邮储银行构建的层层防火墙，实现了对资产质量的保驾护航，真正做到了“风控护行”。
年报显示，截至2022年末，邮储银行不良贷款率仅为0.84%、拨备覆盖率达385.51%，资产质量和风险抵补能力继续保持优良。
拉长时间来看，根据每年披露的年报，邮储银行在近5年的不良率一直保持在0.90%以下，拨备覆盖率在340%以上。具体看，从2018年至2022年对应的不良率分别是0.86%、0.86%、0.88%、0.82%、0.84%；2018年至2022年对应的拨备覆盖率分别是346.8%、389.45%、408.06%、418.61%、385.51%。两项指标始终处于行业领先水平。
可以说，邮储银行一直坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，全面提升风险引领能力，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设，“风控护行”战略取得了良好的成效。
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