社会是由一个个不同的个体组成的，银行社会价值的产生就是最大程度上服务好这些个体的过程，其自身也会接收到社会的正向反馈。
银行是经济的晴雨表。
最近又到了透视各家银行业绩的财报季，与往年相比，今年的财报季显得尤为特殊，因为疫情结束后中国经济正在逐渐回暖，各项经济指数开启增长模式。与此同时，银行的年报也大都显露出增长势头。
在众多年度账单中，中国邮政储蓄银行的无疑较为出色。根据邮储银行3月30日发布的2022年财报，截至2022年末该行资产总额突破14万亿元，较上年末增长11.75%；负债总额13.24万亿元，较上年末增长12.29%；经营发展持续向好，资产质量和风险抵补能力继续保持优良。
不同银行因为规模大小、业务特色等差异，某些时候不具备可比性。但是，有一项业务是所有银行都必须擅长且重点布局的：
授信。
可以说，授信基本上是银行与用户建立关系的重要纽带，也是管理风险的重要环节。如果要深入分析一家银行的竞争优势和发展潜力，就得先了解其授信业务，摸清其基本盘。
通常来看，判断银行授信业务有三杆价值标尺——用户价值、商业价值、社会价值。在这三者之间都有建树并且取得平衡，才会更有竞争力。毕竟，在市场天平偏向用户的当下，无法取得用户青睐就没有立身之本；难以实现更大商业化，就做不到可持续发展；不能跟整个社会的发展保持同频，长期下来就会被时代抛弃。
这“三重价值”，本质上都是由创新推动的。因为创新，所以产生源源不断的成长动力，进而迸发价值。银行也必须凭借创新，才能构筑长期价值的“护城河”。
01
授信里的“用户价值”
业内有句话叫“无授信，门难进”。
没有银行的授信记录，用户很难与银行建立信贷等业务关系，在有资金需求时无法借助银行解决燃眉之急。当然，如今银行业竞争异常激烈且市场偏向用户，因此银行往往会为用户主动授信。形象地来说就是：在晴天时未雨绸缪，在雨天时递上雨伞，由此创造用户价值。
正如管理学大师德鲁克说过，企业的目的是创造顾客。银行授信业务也应该以满足用户需求、扩大用户数量为首要任务。在此进程中，邮储银行表现出色。年报显示，邮储银行主动授信业务自2022年9月启动以来，实现了规模的快速增长。截至2022年末，邮储银行主动授信名单库规模已超7,000万人，累计授信超500亿元。
就整个行业来看，这两项授信成绩比较出色。那么在此背后，邮储银行究竟做对了什么？
事实上，授信并不是简单地根据信用进行额度分配，其中存在非常复杂的过程，大致上包括授信领域、风控管理、授信效率、服务体验等多个环节。每一个环节都不掉链子，才会实现更为优质的授信业务。
在授信领域上，“三农”等资金需求量大的行业，都是值得主动授信和普遍授信的板块，邮储银行精准地洞察到这些授信需求，并且推出独特的主动授信模式。
总体上看，邮储银行主动授信模式采用的是总行集中化运营模式，建立全流程、精细化的漏斗式监控，形成数据驱动的服务优化和风险管控闭环管理。
拿其零售信贷主动授信来说，首先不同于其他国有大行，邮储银行背靠邮政集团，零售基因突出，从成立开始就差异化地定位为零售大行。其次，如今随着消费回暖零售复苏，邮储银行也在积极开拓零售信贷主动授信业务模式。
那么如何进行风险管理呢？邮储银行发挥出大数据智能风控模型的优势，为零售信贷主动授信名单客户打造专属风控方案，形成差异化的定价和额度策略，实现风险管控与客户体验的平衡，这其实就是科技创新的一种表现。
在效率上，邮储银行深入分析零售信贷客户需求特征，通过研究客户行为偏好提供“千人千面”的产品方案和营销策略，如此一来就能提升信息高触达、需求高转化。在申请转化上，邮储银行还整合产品和IT资源，大幅精简、优化产品线上申请、审批流程，打造“秒批秒贷”的优质客户体验。
多个环节下来，邮储银行在零售信贷主动授信上就能精准化、低成本触达客户，实现风险管控、业务发展、客户体验的有机平衡。
不仅在零售信贷主动授信领域，在其他多个板块上邮储银行都在推进这种主动授信模式，并且取得不俗成绩。
02
挖掘“商业价值”的路径
让用户获得授信、缓解资金难题的同时，银行自身也能获得发展和业绩增长。
这是一个双赢的局面。
邮储银行就把主动授信，作为构建差异化竞争优势的重要抓手，将其变成触达客户的“金手指”。那么，授信究竟是如何创造商业价值的呢？
大部分企业商业价值的挖掘，都绕不开“降本增效”四个字，银行同样在这上面能够挖掘出巨大价值。
加快建设农业强国已经成为既定趋势，这意味着农村投资力度大、农业经济稳定，有非常大的市场潜力。同时，农民持续增收、农民信用良好，也印证着“三农”金融需求旺盛，银行可以从中推动自身商业化。
但是，“三农”领域里的小微客户数量非常庞大，如果采用“一户一策”的授信模式，成本非常高。这时候，需要通过普遍授信模式降低成本，同时利用技术来提高审批效率、分散风险。
邮储银行就走在这条正确的道路上，其持续开展农村信用体系建设，并研发信用户贷款产品，开展并稳步推进农户普遍授信试点，以农户小额授信为切入点，为村内农户提供批量开卡、理财、手机银行等综合服务。
比如，邮储银行分别在江苏省徐州市、宿迁市、连云港市选取5个试点村开展农户普遍授信试点工作。短短一个月时间内，按照“整村授信、应授尽授”思路，围绕信用村信用户，通过集中时间、批量宣讲、走村入户、10分钟授信等方式，实现行政村全面综合金融服务。
除了降本，挖掘商业价值的另一关键在于增效。
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